【专栏作者程志彬】一般上，马来西亚中小型企业的华商们对于政府所设定的融资以及基金配套，都包含着一种“看到拿不到”的心态。对于一部分比较偏激的华商们，更形容这一些政府融资以及基金配套是为了土著而设，而非土著绝对无法享受的。
其实，政府确确实实有设定一些定额(Quota)给非土著。对我而言，即使政府或商业银行所推出的融资以及基金配套，有多么的吸引、有多么的优惠，对于一些不符合条件或事先没有准备好申请贷款功课的商家们，这一些优惠配套，对于他们来说，就只是空谈而已。
因此，让我告诉中小型企业的商家们在申请政府或商业银行融资当中，他们希望看到商家有什么条件？现在就让我为你们一一的解说。
5’C贷款条件
（一）能力 (Capacity)
银行或金融机构会预估欲借款的公司打算如何偿还他们给予的贷款。银行或金融机构会考量公司现有的流动资金以及贷款的时间长短(例如贷款长达3年，5年或7年)来做贷款申请的准则。除此以外，他们也会以公司以往付款的记录来做标准，以便预测公司是否有能力支付未来的利息和本金。一些银行或金融机构也会考虑公司有没有其它收入来源，以便更巩固公司的偿还能力。
(二) 资本 (Capital)
银行或金融机构一般都认为董事本身现有一定的数额投资在自己的公司(例如股东注入10万资金)，当公司要扩充时，才向银行或金融机构借贷。很多商家都误以为自己本身不用出一分钱，可以向银行或金融机构借贷100% 的数额。其实董事本身投资越大，就意味着董事对自己的公司信心越大，同样的，这也令银行或金融机构对公司的信心大大提升，无形中也增加贷款的成功率。
(三) 条件 (Condition)
银行或金融机构会考虑公司是否能在目前经济低迷的环境之下，而继续经营下去，又或者公司会不会面对同行激烈的斗争而影响公司业绩。评估公司是否受到外来的因素而影响公司的业务。
(四) 本性 (Character)
银行或金融机构会评估公司或董事的诚信度。银行或金融机构会相信如果公司或董事的诚信度不好，会影响到公司偿还贷款的能力。一般上，银行或金融机构会用“中央信用参考资讯系统(CCRIS)”和“信贷情报服务有限公司(CTOS)”来衡量公司或董事的诚信度。
编按： CCRIS是一个让银行参考欠款人信用评级的一个标准。CTOS是一个主要的信贷资讯系统广泛使用来检索个人或公司的信贷资料。 两者不同的是，CCRIS是在国家银行的管辖内，而CTOS则是一家经营超过20年的大马私人有限公司，主要负责收集和整理来自公共资源所发布的个人和公司的信贷资料。
(五) 抵押 (Collateral)
许多商家都误以为只要有抵押，便可以得到银行或金融机构贷款。商家们认为只要银行或金融机构把抵押拍卖出去，又没有面对亏损，银行或金融机构就应该会借贷给他们。其实银行或金融机构并不希望把公司的抵押拍卖出去，他们只是想从贷款中赚取利息而已。
总的来説，只要你合以上5个C的標准，得到银行贷款绝對不是一件难事。
程志彬：拥有15年以上在企业财务规划和业务咨询等方面的经验，更擅长于在政
府融资、商业以及企业的信贷分析和融资。
